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借りる

■金利について認識しよう

消費者金融やキャッシング、クレジットのリボ払いは、無担保・無保証で簡単に借り入れが受けられます。そのため、銀行の住宅ローンなどと比べると、金利は高めに設定されています。
毎月の返済額は、基本的にリボ払いで変わらないので、なかなか気づかないのですが、毎月の返済額には、見えない金利が隠されているのです。

消費者金融やキャッシング、クレジットのリボ払いの金利は、一般に次のように計算されます。

キャッシング金利と利息の計算例

2010年12月10日に30万円を、実質年率17.8%、毎月の返済額2万円、返済日は毎月10日で借りた場合

1回目の返済日、1月10日に付く金利は、300,000円×17.8%÷365日×31日=4,535円
2万円を返済した後の借り入れの残高は、300,000円+4,535円−2万円=284,535円

2回目の返済日、2月10日に付く金利は、284,535円×17.8%÷365日×31日=4,301円
2万円を返済した後の借り入れの残高は、284,535円+4,301円−2万円=268,836円

3回目の返済日、3月10日に付く金利は、268,836円×17.8%÷365日×28日=3,670円
2万円を返済した後の借り入れの残高は、268,836円+3,670円−2万円=252,506円

これを繰り返して最終回の18回目の返済日につく金利は、1,778円×17.8%÷365日×31日=26円で18回目の返済額は、1,778円+26円=1,804円となり、返済が終了します。18回目の返済で支払った金利は総額で、41,804円になります。

リボ払いの金利と利息の計算例

このため、2月10日に追加で10万円を借りた場合、3月10日につく金利は、
368,836円×17.8%÷365日×28日=5,036円
2万円を返済した後の借り入れの残高は、368,836円+5,036円−2万円=353,872円
となります。

追加で10万円を借りたので、最終回は24回目となり、最終返済日につく金利は、13,548円×17.8%÷365日×30日=198円 で24回目の返済額は、13,548円+198円=13,746円

 となり、返済が終了します。24回目の返済で支払った金利は総額で、73,746円になります。

このように、毎月の返済額が変わらないことを理由に、追加で借り入れを繰り返すと、気づかないうちに、たくさんの金利を支払う結果になります。

消費者金融やキャッシング、クレジットのリボ払いを利用するときは、このような見えない金利についても認識した上で、くれぐれも借り過ぎないように気をつけましょう。

【返済予定表】 (単位:円)

30万円を借りた場合

回数 返済額 利息 借入残高
0 0 0 300,000
1 20,000 4,535 284,535
2 20,000 4,301 268,836
3 20,000 3,670 252,506
4 20,000 3,817 236,323
5 20,000 3,457 219,780
6 20,000 3,322 203,102
7 20,000 2,971 186,073
8 20,000 2,813 168,886
9 20,000 2,553 151,439
10 20,000 2,215 133,654
11 20,000 2,020 115,674
12 20,000 1,692 97,366
13 20,000 1,471 78,837
14 20,000 1,191 60,028
15 20,000 819 40,847
16 20,000 617 21,464
17 20,000 314 1,778
18 1,804 26 0

利息合計 41,804

2回目に追加で10万円を借りた場合

回数 返済額 利息 借入残高
0 0 0 300,000
1 20,000 4,535 284,535
2 20,000 4,301 368,836
3 20,000 5,036 353,872
4 20,000 5,349 339,221
5 20,000 4,962 324,183
6 20,000 4,900 309,083
7 20,000 4,521 293,604
8 20,000 4,438 278,042
9 20,000 4,203 262,245
10 20,000 3,836 246,081
11 20,000 3,720 229,801
12 20,000 3,362 213,163
13 20,000 3,222 196,385
14 20,000 2,968 179,353
15 20,000 2,449 161,802
16 20,000 2,446 144,248
17 20,000 2,110 126,358
18 20,000 1,910 108,268
19 20,000 1,583 89,851
20 20,000 1,358 71,209
21 20,000 1,076 52,285
22 20,000 764 33,049
23 20,000 499 13,548
24 13,746 198 0

利息合計 73,746